Vad är ett amorteringskrav?
Det var under 2016 som Finansinspektionen införde det amorteringskrav som idag finns. Om du har ett bolån som du tog ut före 2016 gäller inte detta amorteringskrav för dig, utan då gäller de villkor som du hade från den ursprungliga planen.
Idag fungerar amorteringskravet på följande sätt:
- Om du har en belåningsgrad på 70–85 % finns det ett amorterings krav på 2 %. Har du ett lån på 4.5 % över bruttoinkomsten måste du betala 3 % per år.
- Ligger det på mellan 50.70 % per år finns det ett amorteringskrav på 1 % och för ett lån med 4.5 % över bruttoinkomsten är kravet 2 % per år.
- Om din belåningsgrad ligger på 50 % eller mindre finns det inget amorteringskrav. Ligger bruttoinkomsten för ditt lån på 4.5 % finns det ett krav på 1 % per år.
Det finns också ett krav på att du minst måste amortera minst 1 % om du lånar mer på ditt bolån 4.5 gånger din årsinkomst (före skatt), och detta gäller för personer som har ett lån som ligger på mindre än 50 %.
Belåningsgraden avgör amorteringskravet
Det är belåningsgraden för ditt hus som avgör hur mycket du måste betala varje år. Om du har en mindre belåningsgrad så kommer ditt amorteringskrav att vara mindre. Vill du ha en mindre månadskostnad är det därför viktigt att du försöker att få ner belåningsgraden för din bostad så mycket du kan.
En belåningsgrad är hur stort ditt bolån är och hur mycket din bostad är värd. En hög belåningsgrad innebär att du måste betala av mer varje år på ditt lån, men det betyder också att du inte har ett lika stort låneutrymme. Om du lånar för 85 % av bostadens värde går det inte att samla ihop andra lån tillsammans med ditt bolån för att sänka räntan.
Större kontantinsats leder till mindre amorteringskrav
När du ska köpa en bostad kan du enbart ansöka om ett bolån som är på 85 % av kostnaden för byggnaden och du måste själv betala för resten av kostnaden. Denna kostnad är känd som en kontantinsats och det är den kostnad som du måste betala själv. Ju högre kontantinsats du har desto mindre amorteringskrav finns det, och du kan dessutom få en bättre ränta på ditt bolån.
Om du inte har pengarna för en kontantinsats kan du välja att ta ett privatlån. Kom däremot ihåg att ett privatlån för det mesta kommer med en högre ränta än ett bolån och att du måste ha råd med att betala av båda lånen varje månad. För att hålla dina månadskostnader nere är det därför bäst att spara ihop till en sån stor kontantinsats som möjligt.
Bättre ränta med lägre amorteringskrav
Ju lägre amorteringskrav du har desto bättre ränta kan banken för det mesta erbjuda dig. Om du enbart lånar för till exempel 50 % av kostnaden för din bostad kommer du att bli erbjuden en bättre ränta än om du lånar upp till 85 % av kostnaden. För att låna mindre pengar är det viktigt att du har en högre kontantinsats vilket kommer att reducera hur mycket du behöver låna för ditt bolån.
Hitta den bästa räntan för ditt bolån
Ditt amorteringskrav är hur mycket du måste betala av varje år, och har du ett bolån som har en hög ränta kommer du att betala av mer pengar än du egentligen borde. Innan du accepterar ett lån är det därför viktigt att du jämför mellan olika bolån och banker för att se vad de erbjuder för snittränta. En snittränta är den ränta som de i snitt har erbjudit sina kunder.
Ansöker du tillsammans med en medsökande kommer detta också för det mesta göra att din ränta blir lägre. När du söker ett bolån med en medsökande blir det en mindre risk för banken att låna ut pengarna till dig då det är två som är ansvariga för lånet. Båda har samma återbetalningsskyldighet för lånet.
Vanliga frågor om amorteringskrav
Vad ligger ett amorteringskrav på?
Det beror på hur stor belåningsgrad du har på ditt hus. Lånar du mellan 70–85 % ligger amorteringskravet på 2 % varje år, lånar du mellan 50–70 % är det på 1 % varje år och det finns inget krav om du lånar 50 % eller mindre. Det är viktig att komma ihåg att olika banker kan ha striktare krav när det kommer till amorteringskravet, och att du måste amortera mer varje år.
Kan jag omvärdera min bostad för att få ett mindre amorteringskrav?
Ja, det går att omvärdera bostaden och detta kan göras vart femte år för att du ska kunna sänka ditt amorteringskrav om det finns en skillnad på värdet för byggnaden. Om din byggnad är värd mer pengar så kommer du att kunna få bättre villkor på ditt bolån och din belåningsgrad kommer att vara mindre.
Går det att få undantag för ett amorteringskrav?
Ja, många gånger kan banken ge dig ett undantag om något oväntat har hänt. Detta kan handla om det har skett ett dödsfall, om du har förlorat arbetet eller vid sjukdom. Undantaget blir för det mesta enbart godkänt under en viss period, och det är banken som bestämmer vilka villkor detta undantag kommer med. Många gånger måste du fortfarande betala räntan, men vid ett senare tillfälle.
Varför finns det ett amorteringskrav?
Anledningen till att det finns ett amorteringskrav är för att skydda både dig som låntagare, men även banken. Det är för att förhindra framtida finanskriser när privatpersoner inte längre kan betala av sina bolån och förhindra att det förekommer obalanser. Finansinspektionen vill förhindra att privatpersoner har för stora skulder i förhållande till den inkomst de har.
