Vad innebär Topplån och bottenlån?
Bolånetaket blev infört i Sverige 2010, men innan detta var bolånet känt i två delar, vilket var topplån och bottenlån. Ett bottenlån var det lånet som var det lån som kom med större säkerhet, medan topplån var det mindre säkra lånet som ofta också hade en högre ränta än bottenlånet. Idag finns inte topplån och bottenlån på samma sätt, utan istället finns en kontantinsats och ett bolån.
Bolånet är på 85 % av husets värde, mellan kontantinsatsen idag ligger på 15 % av värdet. Det går fortfarande idag att låna till din kontantinsats, men det är alltid rekommenderat att du sparar ihop pengarna själv istället för att låna till det.
Topplån är idag känt som kontantinsatslån eller privatlån
Idag måste man själv ha 15 % av kostnaden för att få ett lån, vilket tidigare var känt som ett topplån. Om du inte har en kontantinsats på 15 % går det inte att du får ett lån godkänt, utan du måste ha en kontantinsats. Däremot går det idag att du kan låna till kontantinsatsen, vilket var vad ett topplån var. Ett topplån var till för att låna till bottenlånet för att kunna köpa en byggnad.
Idag är det ett privatlån du måste ta för att låna till kontantinsatsen. Om du läser om ett kontantinsatslån är detta ett privatlån vilket är ett lån du kan låna hos en långivare eller bank vilket är ett lån som kommer utan säkerhet.
Räntan för ett privatlån är högre än den ränta som du kan få för ett bolån, eftersom detta är ett lån som kommer helt utan säkerhet. Då finns det alltså en större risk för banken att låna ut detta till dig än ett bolån eftersom ett bolån har bostaden som säkerhet. Innan du accepterar ett privatlån är det därför alltid värt att du tar dig tiden att jämföra mellan olika lån.
Jämför mellan olika topplån och bottenlån
När du ska köpa en byggnad är det viktigt att du tar dig tiden att gå igenom alla dina alternativ. Det finns mycket pengar du kan spara om du jämför mellan olika banker och långivare för att hitta det bästa topplån och bottenlån.
För bolånet är räntan bättre än ett lån för kontantinsatsen. För bolånet är det din bostad som är säkerheten för lånet, vilket betyder att om du inte kan betala av lånet kan banken använda det för att pantsätta det och betala av lånet. För ett kontantinsatslån finns inte denna möjligheten, vilket betyder att risken för banken är högre.
För att hitta det lån som kommer med den bästa räntan kan du använda dig av en kreditförmedlare som du kan använda för att jämföra mellan olika lån.
Få den bästa räntan på dina lån
Räntan för ditt topplån och bottenlån beror på många olika faktorer, däribland din personliga ekonomi, anställning, men även om du tidigare har haft betalningsanmärkningar. För ett privatlån går det att få ner räntan om du lånar tillsammans med någon annan, eller om du lånar med en personlig borgen. Ju mindre risk det finns för banken att låna till dig desto bättre ränta kommer du att få på lånet.
För ditt bolån kan det också bero på hur stor kontantinsats du har, om du har en större kontantinsats betyder det att räntan kommer att vara mindre. Du kan även få en bättre ränta om du har en medlåntagare, och om du har en större kontantinsats. Andra saker som kan påverka räntan för ditt bolån är vart i landet du köper ditt hus, och också vad för värde som huset har.
Ett bottenlån är ett bolån
Bottenlån är samma sak som ett bolån, vilket är det lån som du kan ta för att köpa ett hus. När du ansöker om ett bolån kommer banken att granska din ekonomi, du måste ha en kontantinsats och de kommer även att göra en kreditkontroll på dig genom UC. Ansöker du tillsammans med en medlåntagare kommer de att göra samma kontroll på denna, och ni har båda samma ansvar för lånet dessutom.
Rörlig eller fast ränta
När du ansöker om lån kan du också för det mesta välja om du vill ha en rörlig eller fast ränta, vilket är speciellt vanligt att du får välja mellan om du tar ut ett bolån. En rörlig ränta är en ränta som är fast under 3 månader, och efter detta kan det ändras genom att antingen bli högre eller lägre. En fast ränta har en fast period på minst ett år och under den tiden kommer räntan inte att ändras
Vanliga frågor om topplån och bottenlån
Varför ändrades topplån och bottenlån?
Det var under 2010 som bolånetaket infördes vilket betydde att du nu enbart kan låna till 85 % av kostnaden. Innan detta bolånetak infördes i Sverige var det istället känt som bottenlån och topplån.
Hur hittar man ett topplån och bottenlån till den bästa räntan?
För ett bolån kan du jämföra mellan olika banker och även kolla vilket snittränta som är den bästa. Om du behöver låna till kontantinsatsen kan du också jämföra mellan olika långivare och du kan använda dig av en kreditförmedlare för att göra det enklare.
Varför måste man ha en kontantinsats idag på 15 %?
Idag är det ett krav att låntagaren måste själv ha en kontantinsats på 15 %, vilket är en regel som tillkom under 2010. Anledningen till detta är för att både skydda låntagaren, men även banken. Att behöva låna för hela beloppet leder till stora månadskostnader och att du har de ekonomiska förutsättningar för att låna pengarna.
Det är även för att skydda banken eftersom huset kan förlora sitt värde och därmed kan huset vara värt mindre när det säljs, så banken inte får tillbaka pengarna.
